廣東廣物融資租賃有限公司

      風控引擎誕生記

      瀏覽:次  發布日期:2021-6-29 15:15:34

        2018年年初,廣物金融集團項下的汽車金融事業部正式開展汽車消費金融業務,主要圍繞廣物汽貿下屬4S店開展新車直租和售后回租業務。不久,信審人員發現,面對市場層出不窮的專業欺詐手段,光憑人工篩查無法從根本上控制不良客戶的進入,引入大數據智能風控引擎勢在必行。在既沒有經驗,也沒有充裕的資金支持的困境之中,汽車金融事業部經歷了前期的摸索與困難、后期的革新與重建,用時兩年,披荊斬棘,終于建成了獲得同行認可、具有廣物特色的的大數據風控引擎。是為序。     

      困難·探索

        在汽車消費金融業務運行初期,由于廣物內部無可借鑒的經驗,加上戰略指導、技術、資源非常有限,人力不足,大家只能摸著石頭過河,專注于業務量的提升。

        汽車零售金融業務的核心競爭力,在于能適應市場速度,審批快、放款快,追求的是“效率”二字,但過程中也容易積累風險。當時,雖然汽車金融事業部設置了市場拓展部、信用審查部和租后管理部,也就是所謂的前、中、后臺部門,但受當時的風控理念、風險偏好以及客觀條件的種種限制,前、中、后臺之間并未形成相互制衡的機制,導致風險把控環節之間多有疏漏。由于前期的第一道防線沒有守住,隨著業務的快速發展,拖貸、騙貸的情況時有發生,金融風險壓力悄然轉移本就人手不足的租后管理部,整體汽車金融業務不良率逐漸攀升。

        矛盾日漸積累,終于在2019年大年二十九那天爆發。說起當時的報警事件,團隊成員都記憶猶新。當天深夜,據租后管理部反映,已放款的某個客戶涉嫌對我司進行惡意騙貸。甘雨同志接到信息后,果斷作出決策,即時安排租后管理部同事連夜驅車趕往中山市報警處理。在連續奮戰48小時后,此案件得以及時處理,避免了國有資產遭到侵害。團隊成員在慶幸之余,對業務的問題進行了深刻的反思,并決定對廣物汽車金融業務按下暫停鍵。

      革新·重構

        暫停業務期間,團隊負責人帶領汽車金融事業部對存量業務進行全面的復盤和總結。在復盤過程中發現,受當時沒有系統性風險管理制度以及完備的技術系統支撐的影響,信審人員僅能單純依靠人工經驗進行判斷,審批標準不夠客觀、不夠科學。但市場環境已經變得相當復雜混亂,欺詐、造假手段越來越高明,即使信審人員練就了一雙“火眼金睛”也難免有失誤、有局限,無法有效預判、量化客戶的信用風險。至此,大家已深刻認識到要改變過往局面,需要改變原有的風控理念和方法。  

        于是,團隊負責人帶領大家進行了刀刃向內的自我改革,開啟汽車消費金融風控的“二次創業”之路。黨支部書記史楠同志從創新例會形式開始,把黨的最新精神與具體工作結合講解,把黨建會議與工作會議有機統一起來。這“兩會合一的創舉,一方面為迫在眉睫的開發工作贏得不少寶貴時間,另一方面又把每次的例會化作黨建的實踐課,讓同事們在工作中不忘黨的精神,在實踐中更深刻地理解黨的信念,真正做到知行合一。

        經過多次的思想碰撞、市場調研、與業內專家交流,并結合市場發展規律,團隊提出了前端風控“機器換人”的理念,并決定打造“風控引擎”系統,成立了由融資租賃公司黨支部書記、總經理史楠任組長,風控總監甘雨任副組長的風控引擎研發小組。然而,“二次創業”的萬丈豪情,不久就遇到了現實的堅冰。論知識積累,整個團隊非科班出身,不懂計算機、統計學、數據專業知識,更沒有相關的工作經驗;論資金支持,這樣一個專業項目,在同行調研中,報價都是千萬級別的,這在公司內部無異于天文數字。一時之間,身邊的同事,乃至領導,對風控引擎的項目都持懷疑態度,還有人私下委婉地勸他們盡早放棄項目。

        沒有條件,就自己創造條件。兩位項目負責人經過數日研討,決定先從理論武裝頭腦開始。他們首先向書本學,通過查找學習大量海外文獻資料,熟悉國際先進算法的基本運用;其次向同行學,頂著烈日東奔西跑,實地探訪引擎開發企業,研究行業內客戶信用管理模型;最后還不忘向前來應聘的人員學,向比自己年輕許多的專業人員虛心提問,直把面試會變成了學習會。這樣一番積累下來,兩個門外漢也都成了半個專家。在堅持優先吸納黨員人才的原則之下,團隊還新添了兩名得力大將,分別具備應用數學、統計學、金融學知識的專業人員。至此,風控引擎開發有了堅實厚重的理論儲備。

        然而,資金的短缺,始終是研發出專業級別風控引擎的攔路虎。為了開源節流,把資金用在刀刃上,團隊負責人集眾人智慧,形成三大創舉。一是“小步快跑”,將龐大的工程建設拆分為容易實現的小目標,按現實需求的輕重緩急,優先開發信用平衡計分卡系統,并根據新車及二手車兩個不同的消費場景進行了模型細分,逐步實現風控引擎的建設。二是在嚴格篩查合作商,保證數據安全的前提下,向外租用底層系統,避免浪費大量人力物力,以便聚焦于風控引擎功能的研究開發。三是創新與合作渠道商的聯合方式,以共同合作、長期分潤的新思路,取代一次性支付大量金額的舊思路,大大減緩資金壓力。

        在與供應方的合作過程中,信用審查部也為節約成本立下了汗馬功勞。為實現對客戶征信評級工作,需要制作征信報告的解析文檔,但風控引擎供應方微言科技對此項服務報價高達20萬,而且經過多輪商務談判后,價格仍然過高。在這一籌莫展之際,信用審查部的楊梓盛和程竹梅毛遂自薦,提出由我方人員自行制作解析文檔,并交由微言科技復核。自當日始,他們加班加點,歷時13天,終于擬定出合作渠道商及風控引擎供應商雙方均認可的解析文檔,為公司節省了20萬元的支出。

        時值風控引擎的首次內測階段,因擔心自己休假會影響風險的把控,在父親的第一個清明忌日到來時,風控總監甘雨同志思量再三,毅然決定放棄陪同老母親回江蘇老家掃墓祭祀。放棄小我,成全大我,始終守衛在自己的崗位上,全心全意地把控著系統測試的細節,為捍衛國有資產免受流失的風險而砥礪前行著。

        在研發進入攻堅階段的關鍵節點上,新冠疫情爆發了。團隊成員被迫困守家中,只能通過視頻會議和郵件的形式進行溝通。但即便如此,每一位成員都沒有懈怠,依舊以最昂揚的姿態奮斗在第一線。為了加快后續項目的立項,兩位團隊負責人更是在廣物內部網絡上首創視頻投標新模式,以全程視頻記錄替代傳統現場監督,高效而嚴謹地完成了招標任務。在抗疫形勢最為嚴峻的時候,在黃埔居住的程竹梅和楊梓盛意識到,有些工作涉及保密,必須回到公司進行,因此與小區管理人員協商,將每天用于外出采購必要生活物資的時間合并起來,湊出一段完整的時間,獨自回到辦公區域調試系統。

        最終,歷經磨難,從無到有,汽車金融事業部逐步造出了具有廣物特色,適用于廣物業務場景的風控引擎。在內測階段,團隊負責人用同行提供的5000個真實數據測試運行后發現,廣物自主研發的風控引擎輸出的結果與同行企業提供的結果吻合率高達90%,而且多次運行后系統輸出的結果依然穩定可靠。以數十萬的成本,開發出媲美高成本級別的風控系統,這一系統尚未正式上線,就贏得了行業內技術人員的高度贊許,真正是“墻內開花墻外香”。

        除此之外,團隊還大力推動信息化建設,啟動汽車金融風控模塊平臺建設,包括業務系統、反欺詐、決策引擎等一系列系統的建設,通過大數據的應用和實踐,不斷地筑牢風險防控網。

        2020年8月份,汽車金融風控引擎系統正式投入使用。汽車金融事業部真正實現了風控體系的前端“機器換人”,構筑了“反欺詐、信用評級、線下電核及家訪”三道防線相結合的系統性風控網絡,極大地降低了對個人的依賴,實現人機結合,大幅提高效率與可靠性。

      破浪·前行

        2020年8月26日,廣物系統內第一個從數據接入到結果輸出全自動的風控引擎正式誕生了。這是值得載入廣物金融史冊的時刻,因為風控引擎的誕生,除了切實解決汽車金融風控問題之外,還影響推動了整個體系的革新。

        有別于傳統的以財務指標為核心的識別手段,廣物汽車金融風控引擎是基于統計學與數學模型研發而成的風險監測系統,并對機器實行完全授權,運作期間人工零介入。這意味著,在引擎啟動之前,就必須對應用場景、實際流程有清晰而縝密的規劃,并且界定出能完全賦予機器自主決定的權限,本質上是一次授權管理、組織管理的革新。其次,“機器換人”的理念,極大地解放人力資源,使得一線業務人員可以脫離重復性信用審核工作,將精力放在改善業務模式、學習同行先進經驗的縱深領域上,帶來零售業務流程與組織架構的革新。最后,放眼全國大數據風控的專業領域,行業執牛耳者阿里巴巴集團近年來致力于推廣“大中臺”的新型運作模式,亦即將各個業務分支中的中臺部分合并成為“航母”級別的技術支持部門,以支持前線新業務的靈活開發,避免技術資源的重復浪費。廣物金融風控系統的及時推出,也順應了這一形勢。引擎一開,八方風來,在推動汽車金融新業務的開拓的道路上,廣物自主研發的大數據風控系統成為團隊人員大膽想象,扎實推進的底氣。

        大數據風險管理是一個長期且艱難的過程,還有許多問題有待進一步研究解決,比如人行征信接口的接入等等, 同時還需要借力國家的監管部門、行業自律組織、各金融機構和金融科技技術,不斷地探索與實踐。大數據風險管理轉型之路猶如兩萬五千里長征,在這一過程中,我們會遇到各種風險和挑戰,但我們始終秉承著“為有犧牲多壯志,敢叫日月換新天”的無畏壯志,堅定“山再高,往上攀總能登頂;路再長,走下去定能到達”的信心;作為“二次創業”者的我們還有“紅軍不怕遠征難,萬水千山只等閑”、雄關漫道真如鐵,而今邁步從頭越”的信念。眼前要做的就是只爭朝夕、不負韶華,全身心投入到大數據風控工作當中。  

        經此一役,這支全黨員團隊無論未來在哪個崗位,都將繼續高舉中國共產黨先進性的偉大旗幟,奮力前行。正如習近平總書記在黨的十九大報告中指出:“保持艱苦奮斗、戒驕戒躁的作風,以時不我待、只爭朝夕的精神”,奮力走好大數據風控之路。


      供稿人:廣東廣物融資租賃有限公司-程竹梅、陳瓊怡

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